Altersvorsorge & Ruhestand
Vom Drei-Säulen-Modell über die Rentenlücke bis zum Entnahmeplan und der 4%-Regel.
Zuletzt aktualisiert am 9. Juli 2026
Die gesetzliche Rente allein hält den gewohnten Lebensstandard im Alter für die wenigsten. Das Rentenniveau sinkt langfristig, gleichzeitig steigt die Lebenserwartung. Wer im Ruhestand nicht kürzertreten will, baut zusätzlich privat vor — je früher, desto leichter. Diese Themenwelt zeigt, wie das deutsche System aufgebaut ist, wie groß deine Lücke ist und wie du sie schließt.
Wie die Altersvorsorge in Deutschland aufgebaut ist
Die Vorsorge ruht auf drei Säulen: der gesetzlichen Rente, der betrieblichen Altersvorsorge über den Arbeitgeber und der privaten Vorsorge, die du selbst aufbaust. Keine trägt für sich allein den kompletten Bedarf. Die gesetzliche Rente bildet das Fundament, den Rest füllst du über die anderen beiden Säulen — mehr dazu im Drei-Säulen-Modell.
Die Themen im Überblick
- Das Drei-Säulen-Modell — wie gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge zusammenspielen.
- Die Rentenlücke berechnen — wie groß deine Versorgungslücke wirklich ist.
- Der ETF-Entnahmeplan — wie du im Ruhestand planvoll aus deinem Vermögen entnimmst.
- Die 4%-Regel — eine Faustformel für die nachhaltige Entnahme.
- Private Vorsorge vs. ETF-Sparplan — Versicherungsprodukte und ETF-Sparpläne im Vergleich.
So gehst du deine Altersvorsorge an
- Verschaffe dir einen Überblick: Was zahlt die gesetzliche Rente, was kommt aus der betrieblichen Vorsorge?
- Berechne deine Rentenlücke mit dem Rentenlücke-Rechner.
- Lege eine monatliche Sparrate fest und automatisiere sie über einen Sparplan.
- Investiere langfristig breit gestreut, damit der Zinseszins für dich arbeitet.
- Plane fürs Alter, wie du entnimmst — der Entnahme-Rechner zeigt, wie lange dein Kapital reicht.
Wie viel du monatlich zurücklegen musst, hängt vor allem vom Startzeitpunkt ab. Je früher du beginnst, desto kleiner die nötige Rate.
Artikel in dieser Themenwelt
Vertiefe einzelne Aspekte in den folgenden Ratgebern.
- Das Drei-Säulen-Modell Wie sich die Altersvorsorge in Deutschland zusammensetzt.
- Die Rentenlücke berechnen Wie groß deine Versorgungslücke im Alter ist.
- Der ETF-Entnahmeplan Wie du im Ruhestand planvoll aus deinem Vermögen entnimmst.
- Die 4%-Regel Wie viel du jährlich entnehmen kannst, ohne dein Kapital aufzuzehren.
- Private Altersvorsorge vs. ETF-Sparplan Versicherungsprodukte und ETF-Sparpläne im Vergleich.
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Häufige Fragen
Reicht die gesetzliche Rente im Alter?
Für die meisten Menschen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Das Rentenniveau liegt bei rund 48 Prozent des früheren Durchschnittslohns und sinkt langfristig. Die Differenz zwischen deinem Bedarf und der gesetzlichen Rente ist deine Rentenlücke, die du privat schließen musst.
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?
So früh wie möglich. Je länger dein Geld arbeitet, desto stärker wirkt der Zinseszins. Wer mit 25 statt mit 40 anfängt, muss für dasselbe Endvermögen deutlich weniger pro Monat zurücklegen.
Brauche ich eine Rentenversicherung oder reicht ein ETF-Sparplan?
Ein breit gestreuter ETF-Sparplan ist flexibel und günstig und deckt den privaten Vermögensaufbau für viele gut ab. Versicherungsprodukte lohnen sich vor allem, wenn Zulagen oder Steuervorteile deine Situation passgenau treffen. Ein nüchterner Kostenvergleich lohnt sich immer.
Keine Anlageberatung. Dieser Beitrag dient ausschließlich der Information und ersetzt keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Anlageentscheidungen triffst du eigenverantwortlich. Investieren birgt Risiken bis zum Verlust des eingesetzten Kapitals.