Sondertilgungs-Rechner
Berechne, was eine Sondertilgung deinem Kredit wirklich bringt: wie viel Zinsen du sparst und wie viele Monate früher du schuldenfrei bist. Der Chart legt beide Verläufe übereinander – mit und ohne Extrazahlung.
Berücksichtigt Restschuld Sollzins Monatsrate Sondertilgung Zinsbindung
Beispielrechnung mit konstantem Sollzins – keine Finanzierungs- oder Kreditberatung.
Ergibt eine Rate von im Monat
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Diese Rate trägt nicht
Bei Restschuld und % Sollzins fallen allein Zinsen im Monat an. Deine Rate liegt darunter, also wächst die Schuld statt zu schrumpfen. Erhöhe die Rate über diesen Betrag, damit überhaupt getilgt wird.
Das sparst du an Zinsen
So viel zahlst du bis zur letzten Rate insgesamt weniger
- Schuldenfrei
- Restlaufzeit
- Zinsen insgesamt
- Je Euro Sondertilgung
- Restschuld am Ende der Zinsbindung
Restschuld im Zeitverlauf · gestrichelt: ohne Sondertilgung
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
Annuitätendarlehen mit konstantem Sollzins, monatlich nachschüssig auf die offene Restschuld berechnet (Nominalzins ÷ 12). Die Rate bleibt nach der Sondertilgung gleich, dadurch verkürzt sich die Laufzeit. Über das Ende der Zinsbindung hinaus wird derselbe Zins fortgeschrieben – echte Anschlusskonditionen stehen heute nicht fest. Gebühren für Sondertilgungen sind nicht enthalten.
Was eine Sondertilgung wirklich spart
Eine Sondertilgung fließt vollständig in die Tilgung – anders als deine Monatsrate, von der zu Beginn der größere Teil an Zinsen abgeht. Weil die Restschuld sofort sinkt, fallen ab dem nächsten Monat weniger Zinsen an, und dieser Effekt wirkt bis zur letzten Rate. Der eingesetzte Betrag selbst ist dabei kein Verlust: Du hättest ihn ohnehin tilgen müssen, nur später. Deshalb entspricht das, was du insgesamt weniger zahlst, exakt der gesparten Zinssumme.
Wie viel darfst du sondertilgen?
Das steht in deinem Darlehensvertrag. Üblich ist ein jährliches Sondertilgungsrecht von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme, manche Banken gewähren mehr oder räumen es gegen einen kleinen Zinsaufschlag ein. Innerhalb dieses Rahmens ist die Zahlung kostenlos. Wer darüber hinaus tilgen will, braucht die Zustimmung der Bank und zahlt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung darfst du das Darlehen mit sechs Monaten Frist ohnehin komplett ablösen (§ 489 BGB).
Die Rate bleibt, die Laufzeit schrumpft
Nach einer Sondertilgung läuft dein Darlehen normalerweise mit unveränderter Monatsrate weiter. Da ein größerer Teil davon in die Tilgung geht, bist du früher fertig – genau das rechnet dieser Rechner. Die Alternative wäre, die Rate zu senken und die Laufzeit zu behalten; das muss die Bank mitmachen und spart deutlich weniger Zinsen, weil die Restschuld länger stehen bleibt.
Sondertilgen oder lieber anlegen?
Jeder Euro Sondertilgung bringt dir garantiert deinen Sollzins – steuerfrei, weil ersparte Zinsen kein Kapitalertrag sind. Eine Geldanlage muss diese Marke nach Steuern erst schlagen: Bei 3,5 % Sollzins wären das rund 4,8 % Rendite vor Abgeltungsteuer. Was aus demselben Betrag am Kapitalmarkt werden könnte, rechnet dir der ETF-Sparplan-Rechner vor, den reinen Zinseffekt der Zinseszins-Rechner. Vor beidem steht allerdings ein Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto: Getilgtes Geld bekommst du nicht ohne Weiteres zurück.
Warum die Restschuld nach der Zinsbindung zählt
Die wenigsten Immobilienkredite sind am Ende der Zinsbindung abbezahlt. Was übrig bleibt, musst du zu den dann gültigen Zinsen anschlussfinanzieren – und die kennt heute niemand. Je kleiner diese Restschuld, desto weniger trifft dich ein gestiegenes Zinsniveau. Schalte oben Zinsbindung ansehen ein: Der Rechner zeigt dann, wie viel weniger du zum Stichtag nachfinanzieren musst.